연금저축은 노후 자금을 적립하면 노년기에 연금을 수령할 때 상대적으로 낮은 연금 소득세 및 세액공제 혜택이 적용되는 개인 저축상품이다. MZ세대 사이에서 경제적 자립을 통해 빠른 은퇴를 원하는 ‘파이어족’과 재테크 투자에 관한 관심이 늘어나면서 노후 준비와 함께 세금 절약을 할 수 있는 연금저축에 쏠린 것이라는 분석이다.

  연금저축은 명확한 기준이 없지만 크게 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 총 3가지 상품으로 구성되어 있다. ‘연금저축’으로 시작하는 이 상품들은 모두 가입 연령 제한이 없으며, 연말정산 때 세제 혜택이 있다는 공통점이 있다.

  연금저축신탁은 투자실적으로 상품의 금리를 결정하며 자유롭게 납입할 수 있다. 현재 낮은 수익률이 문제가 되어 2018년부터는 신규 판매가 금지된 상품이다.

  연금저축펀드는 다양한 자산에 투자하여 안정적 수익률부터 고수익까지 목표수익률을 정하고 수익률에 따라 연금액을 결정하는 일반적인 펀드와 같다. 이 상품의 경우 높은 수익률을 추구할 수 있다는 게 큰 장점이다.

  연금저축보험은 공시율에 따라 수익률이 정해지고 정기적으로 납입해야 하는 상품이다. 원금이 보장되며 예금자 보호가 가능하다는 장점이 있다. 가입자가 사망할 때까지 연금을 받을 수 있어 오래 살수록 연금 수령액이 늘어난다. 만약 사고나 병으로 일찍 사망하는 경우가 발생하더라도 최저보증 기간이 있어 정해진 기간까지는 연금을 보장해준다.

▲연금저축을 통해 돈을 모으는 모습

  금융감독원에 따르면 연금저축상품 가입자는 전 연령대에서 19.7% 증가했다. 특히 20~30대의 연금저축에 대한 관심도가 높아진 것을 확인할 수 있다. 20~29세 비율은 16%에서 70%로 대폭 상승하였다. 30대도 2.3%에서 21.9%까지 늘어난 것을 보아 젊은 세대의 관심이 높아진 것을 알 수 있다. 연금저축 가입자가 급증하면서 1년 전과 비교해 보았을 때 전체 신규 계약 건수가 3배 가까이 늘었다. 금융감독원 ‘2021년 연금저축 현황 및 시사점’에 따르면 신규 계약은 174만 9,000건으로 전년 대비 194% 증가했다.

  적립금은 1년 전 152조 5000억 원에서 7조 6000억 원(5.0%) 증가하며 총 160조1000억 원을 기록했다. 이 중 보험이 112조원으로 69.9%, 펀드가 24조 3000억 원으로 15.2%, 신탁이 17조 원(10.6%) 이었다. 펀드가 2년간 고성장을 달성하였지만, 신탁은 계속 감소했다.

  연금저축 총납입액은 9조 9000억 원으로 전년보다 1.8% 늘었다. 보험과 신탁의 납입액은 감소했지만, 펀드 납입액은 1조 1000억 원으로 늘어 61.8% 증가했다. 평균 납입액은 2019년 237만 원, 2020년 250만 원, 2021년 262만 원으로 증가 폭이 낮다.

▲연금저축 수령 그래프

  연금저축 가입자는 해마다 늘고 있지만, 수령액에는 크게 변화가 없다. 계약당 연평균 수령액도 2019년 302만 원, 2020년 293만 원, 2021년 295만 원으로 되어있다. 연간 수령액 500만 원 이하가 82.5%, 평균 수령액도 300만 원 선에서 정체되어 있어 실질적으로 노후를 대비하기에는 부족하다는 것이다.

  수령형태는 확정기간형이 60%, 종신형이 36.4%를 차지했다. 수령기간별(확정기간형)은 5년이 49.2%, 5~10년이 38%로 잇따른다.